안녕하세요.저는 젬마입니다⸜(*ˊᗜˋ*)⸝오늘은 노후자금을 정리하겠습니다<这真的真的真的真的真的真的真的真的真的真的真的需要几天时间来整理数据！！！>3월 급여에 대한 연말정산을 모두 준비하고 계신가요? 총급여의 25% 이상 지출할 경우 직불카드, 재래시장, 대중교통 이용 등) 한 가지 더 세금을 절약할 수 있는 가장 좋은 방법 중 하나가 바로 연금저축입니다. 알아봅시다 😀 연금저축이란?
연금은 노후준비의 전부인데 우리가 알고 있는 가장 유명한 것은 무엇일까요? 연금이라면 국민연금이 있어야 하며 연금저축은 다음과 같이 정의된다.개인이 5년 이상 납입한 금액은 5년 이상 누적되어 55세 이후에는 연금으로 받을 수 있는 장기저축상품으로 사용할 수 있습니다. 금융감독원은 노후생활을 보호하고 미래생활을 안정시키는 것을 목적으로 합니다.
국민연금, 공무원연금과 달리 증권사, 보험사를 통해 개인이 가입할 수 있는 상품으로 개인연금이라고도 한다.
아시다시피 국민연금은 고갈되고 국민연금 금액 인상과 수급연령 인상은 불가피하고 다가오고 있습니다.
기사에서 말했듯이 68세부터 국민연금을 받기 시작하면 68세까지 일하거나 퇴직 후 68세까지 소득격차를 메워야 한다.퇴직연금 저축의 이점
① 세제혜택 노후저축의 혜택 중 가장 인상적인 것은 세제혜택이다. 연말정산 세액공제에 대해 이 글을 읽으시는 분들이 많을 것 같아요 😀
출처 한국투자증권 세액공제 기준은 연령과 소득으로 구분된다. 첫째, 연령이 높을수록 공제액이 높아집니다. 49세 미만은 최대 400만원, 50세 이상은 최대 600만원. 금액이 5500만원을 초과하면 13.2%가 공제된다. 연봉 5500만원 미만인 사람과 49세 미만인 사람이 연금저축에 100만원을 예치하면 연말정산시 165000원 세금의 16.5%가 공제된다 100만원을 투자하면 165000원을 받을 수 있는 배당주를 본 적 있는가
위 차트는 배당수익률이 높은 국내주식 순으로 나열한 것이다. 연금저축의 배당률은 최고라고 할 수 있습니다! 계좌에 입금된 금액의 16.5%까지 공제됩니다. 계정에서 구매한 자금의 분배(=배당)는 또 다른 문제입니다.
위 그림은 연금저축펀드가 매입한 ETF의 분포를 나타낸 것이다. 연금저축에서 받는 이자나 배당소득은 아래에서 설명하는 바와 같이 비과세(정확히는 과세유예) ② 연금저축 과세유예 연금저축의 또 다른 장점은 과세유예입니다. 돈을 절약하는 것은 핀테크에 투자하는 것만큼 중요합니다. 과세유예는 투자수익에 대한 세금(15.4%)을 유예하는 제도다. 은퇴 저축 계좌는 세금 유예 혜택을 받을 수 있기 때문에 장기 투자에 좋습니다. 일반계좌는 이자나 배당소득세를 내야 하지만 연금저축은 이자나 배당소득세를 내지 않아도 연금(1,200만원 미만)을 받기 시작하면 연금소득세의 3.3%~5.5%만 부과된다. 예를 들어 100만원의 이자나 배당소득이 발생하면 일반계정에서 15.4%가 부과되고 나머지 소득 84만6000원만 재투자가 가능하다. 시간이 지날수록 자산의 격차는 점점 벌어지겠죠?쓰면서도.. 역시 혜택이 좋은거 같아요 ㅎㅎ 일종의 연금저축
연금저축은 운용주체에 따라 연금저축보험증권회사가 운용하는 연금저축과 은행이 운용하는 연금저축신탁보험회사가 운용하는 연금저축의 3가지로 구분됩니다. 그 중 연금저축신탁은 더 이상 존재하지 않아 연금저축보험과 연금저축펀드에 대해서만 소개해드리겠습니다.양로저축보험
양로저축보험은 보험회사에서 고시하는 이율로 운영되는 양로저축 상품입니다. 즉, “공적 이자율 = 수익률”입니다. ◇장점◇ 투자원금은 예금자보호법의 구속을 받으며 최저보증이율이 있어 보험회사의 운용수익률이 낮더라도 최저이율에 해당하는 수익률도 보장받을 수 있다. 또 공시이율은 2022년까지 2%로 예금금리보다 낮다. 최저보증이율은 0.5~1%로 물가상승률을 감안하면 원금손실로 볼 수 있다. 따라서 복리이자를 적용하더라도 낮은 수익률 + 높은 수수료로 인해 원금회수에 오랜 시간이 소요됩니다. 연금저축펀드와 달리 정기적으로 납부해야 합니다. 연금저축보험의 장점 예금자보호법에 의해 투자원금이 보장됨 최저보증이율(최소수익보장) 단점 높은 운용수수료(4%이상) 낮은 공시이율 정기적으로 적립 필요 연금저축펀드 연금저축펀드는 증권회사에서 운용하는 상품입니다. 국내 상장 펀드 및 ETF는 거래가 가능하나 개별주식 또는 레버리지 상품은 거래가 불가합니다. 연금저축은 연금저축보험과 동일하게 취급됩니다. 노후자금을 한 단어로 요약하자면 ‘나의 책임’이다. 이익 또는 손실은 투자자 자신의 선택에 따라 결정됩니다. ◇ 장점 ◇ 각종 비용이 저렴하다. 거래 수수료도 0.X%대, 이벤트 적용 시 거의 0.00X% 수준이다. ETF와 펀드운용수수료도 0.0X%, 일반적으로 0.X% 정도로 저렴하여 연금저축보험에 비해 이미 매우 저렴하고 기대수익률도 매우 높습니다. 공시이율만큼의 수익률만 보장하는 연금저축보험보다 평균수익률이 높다. 양로저축보험과 달리 납입기간과 금액이 정해져 있지 않으며 개인 사정에 따라 자유롭게 투자할 수 있습니다. 1년 내내 돈을 내지 않고 12월에만 내면 세금 감면을 받을 수 있다. D◇단점◇높은 기대수익률은 큰 폭의 하락을 의미한다. 연금저축은 연금저축보험과 달리 원금을 보장하지 않아 손실이 발생할 수 있습니다. 연금저축펀드의 장점 연금저축보험에 비해 수수료가 매우 낮음 기대수익률이 높음 투자자유도가 높음(정기납부 X) 단점 원금이 보장되지 않음 자산손실이 발생할 수 있음 나의 선택은? 연금저축펀드! 솔직히 걱정할게 별로 없어요… 연금적금의 폐해는 풀 수 있지만 연금저축보험의 폐해는 해결하기가 매우 어렵기 때문입니다. 퇴직연금 적금 자체가 매우 장기적인 투자이고 55세 이후에야 받기 때문에 수수료율은 매우 중요한 부분입니다. 연금저축보험의 비용을 이해하지 못합니다. (수익률이 높은건지 아닌지…) 공익을 냈을 뿐 아니라 수익률도 높지 않았다. 다음 표는 금융감독원 보도자료. 최근 4년 동안 연금저축보험의 수익률이 1% 안팎임을 알 수 있습니다. 연수익률 1%에 수수료 4% 이상.. 글쎄요.. ㅋㅋㅋㅋ 반면 연금저축펀드는 2018년에 -13%를 돌려받았지만 앞으로 3년 안에는 10%를 넘어설 것입니다. 연금저축은 장기투자이고 주식시장이 오랫동안 상승추세를 유지하고 있는 점을 감안할 때 해외지수를 추종하는 ETF를 매수하는 것만이 적절한 해결책이라고 생각합니다. 저는 미국 나스닥 100 지수를 추적하는 ETF에 투자하고 있습니다. (좌) 지난 1년간의 수익률 (우) 지난 1년간의 수익률 (2010년 10월 상장) 지난 1년간의 수익률을 보면 -20% 정도로 매우 낮습니다. 하지만 상장 이후 수익률을 보면 4배 이상 뛰었다. 더 욕심내서 2008년 서브프라임과 닷컴 버블 기간을 포함한 차트도 준비했는데 당시 나스닥은 고점 대비 78% 하락했다. 아까 봤던 ETF는 수수료율이 0.07%였거든요. 저비용 + 연금저축보험보다 높은 평균수익률 + 무상투자 아무리 봐도 연금저축펀드 >>> 그냥 연금저축보험 아닌가요? ㅎㅎ 연금저축 투자 주의사항 ※ 장기투자가 가능한 돈만 투자하세요. 혜택은 훌륭하지만 55세 이후에만 청구할 수 있다는 단점이 있습니다. 조기 해지의 경우 현재까지 받은 혜택을 취소하고 누적 총액의 16.5%를 청구합니다. 따라서 장기적으로 투자할 수 있는 돈만 투자해야 합니다. 결혼, 집 구입 등에 필요한 돈을 투자해서는 안 됩니다. 같은 이유로 일반계정과 연금저축계정의 투자비중도 조정이 필요할 수 있다. 나도 연금저축펀드 세액공제 한도를 채우고 싶은데 현실이 어려워 주식배당으로만 투자한다. ㅠ※국내주식 ETF 투자금지! 국내주식으로 구성된 국내주식 ETF의 경우 매매차익에 대한 세금이 면제됩니다. 연금저축펀드에서 국내주식 ETF를 매수하면 연금을 수령할 때 연금소득세가 부과되기 때문에 안내하는 세금을 납부해야 합니다. 따라서 연금저축펀드가 국내주식 ETF를 매수하는 것은 적절하지 않다. 국내주식ETF는 이런친구들 연금저축펀드는 해외주식ETF(한국증권거래소에 상장된 외국ETF)가 더적합: Dex) Tiger US NASDAQ 100, KODEX US NASDAQ 100TR 등 연금저축펀드 투자하시는 분들께 추천! 장기투자가 가능합니다. 퇴직연금 적금은 장기 투자로 조기 해지 시 손실이 발생할 수 있으므로 장기적으로 투자할 수 있는 자금만 사용하는 것이 좋습니다. 연령에 따라 투자 비율을 조정해야 합니다. 저희도 연금저축기금 연 400만원 한도를 채우고 싶은데 현실이 어려워 주식배당으로만 투자합니다. 2. 주식 시장은 장기적으로 상승할 것으로 믿어집니다. 우리가 본 것처럼 연금저축기금은 변동성이 매우 클 수 있습니다. 장기적으로 주식 시장이 오를 것이라고 믿지 않는다면 변동성은 압도적일 수 있습니다. 삼. 해외 인덱스 ETF에 투자하고 싶은데 해외 인덱스, 특히 미국 인덱스 ETF에 투자하는 것이 가장 좋은 조건이다. QQQ나 SPY와 같은 지수를 추적하면서 자본이득세를 피할 수 있기 때문에 복리효과를 누리는 것은 좋은 일이다. 다음 글에서는 미국 지수를 추종하는 ETF를 추천해드리겠습니다! 오늘도 즐겁게 보내세요 🙂